医疗险是保障生存权的解决方案，医疗自由是真正高级的自由。
01如果没有医疗险，会怎样？想象一下，如果一个人没有医疗险，只是买了50万保额的重疾险，当遭遇大病的时候，拿到保险公司赔偿，治疗下去，面临的问题是，50万并不一定治得好，有的人就可能会放弃治疗，把钱留给家里人。
但是如果他有一份好的医疗险，可能绝大部分医疗费用可以用医疗险来报销，那么在治疗的时候，他可能不需要背负较高的心理压力，会努力地、积极地想活下去。
而且相对重疾险而言，医疗险费率可能更加便宜，一份百万医疗险几百块钱；医院特需部国际部的中端医疗险，30岁左右的人块钱都不用；而纯住院版的高端医疗险，现在已经可以做到块钱以下了。
所以，对于任何人来说，医疗险是保障生存权的解决方案，它跟重疾险一样，是一个底层的保障。医疗自由是真正高级的自由。
02
医疗险分类
目前主流的医疗险可以划分为：百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险三个大的类别，分别在就医范围、医院、垫付服务、可选服务等项目上不一样。
_百万医疗险
中端医疗险
高端医疗险
就医范围
中国大陆
中国大陆
可扩展全球
医院
公立普通部
含特需国际部
医院
垫付服务
事后报销
部分可直付
直付网络强
可选服务
质子重离子保障等
可选门诊
门诊/齿科/疫苗/体检/生育等
代表产品
平安e生保
MSH欣享人生
安盛卓越环球
注：表格追求简洁，部分表述不一定精确
百万医疗险，保医院普通部住院为主，附带住院前后门急诊及特殊门诊（肾透析/癌症门诊治疗），免赔额不可以用社保统筹已支付的部分进行抵扣，区分是否有社保；
中端医疗险：保医院特需部/国际部/VIP部，部分产品还可医院（比如卓正、医院），视不同公司，还可以选择门诊责任及其他（如牙科/体检），免赔额可以用社保统筹已支付的部分进行抵扣，赔付的方式已医院可以选择；
高端医疗险：覆盖医院医院（不同产品医院会进行一定的限制）。总体上来说，外资公司（BUPA/MSH/AXA/Allianz）在医疗网络铺建方面更成熟，产品和服务更稳定，而中资的如复星联合等公司在产品性价比方面会更出色。高端医疗险可以覆盖的项目除了常规的住院、门诊以外，还可以附加生育/齿科/体检等项目，服务可以包括就诊预约/第二诊疗意见以及紧急救援服务，住院服务则需要经过预授权直付为主。
医院协和高级医疗中心的直付合作保险机构：
03
医院分类
医院分分类：
医院普通部：就是我们通常讲的“排队2小时，看病3分钟”的那种；
医院特需部：最初是指针医院，解决稀缺资源；
医院国际部：最早是指针医院，现在国际部跟特需部一样，可以向全体患者开放，以满足富裕阶层对就医品质的要求；
医院：比如卓正医疗，医院等等；
医院：说到和睦家大家就都知道了，其实医院只是保险公司专门将一些费用相较普通医院医院单列出来了。
肯定有人觉得我在小地方，上面那些什么国际部/特需部/医院离我们太远，也有人医院找找熟人就好。
但是真的遭遇重大疾病的时候，大多数的人还是要向优质医疗资源集中的。而我们看到优质的医疗资源，还是主要集中在北上广等一线大城市。另一方面，优质医疗资源本来就紧张，僧多粥少是短时间无法改变的事实，我们的关系得有“多硬”才能确保我（或我的家人）在重疾发生时一定有张床位？能最短的时间找到权威的专家就诊？
04
医疗险的除外责任及核保
我们经常会听到经纪人跟客户提及百万医疗险性价比有多高、高端医疗险保障有多好，但是很多人容易忽略一点：医疗险其实是非常“傲娇”的一个险种。
为什么用“傲娇”这个词？原因在于医疗险不仅本身除外责任多，而且核保较为严苛，体检报告稍微有“风吹草动”，都可能给我们下除外照会。
平安e生保免责条款
因下列情形之一，导致被保险人发生恶性肿瘤，或者造成被保险人医疗费用支出的，我们不承担给付保险金或豁免保险费的责任：（1）被保险人所患既往症及保险单中特别约定的除外疾病引起的相关费用；（2）遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常；（3）疗养、视力矫正手术、各种健康体检项目及预防性医疗项目、牙科保健及牙科治疗、康复治疗、非意外事故所致整容手术；（4）如下项目的治疗：皮肤色素沉着、痤疮治疗、红斑痤疮治疗；雀斑、老年斑、痣的治疗和去除；对浅表静脉曲张、蜘蛛脉、除瘢痕疙瘩型外的其它瘢痕、纹身去除、皮肤变色的治疗或手术；激光美容、除皱、除眼袋、开双眼皮、治疗斑秃、白发、秃发、脱发、植毛、脱毛、隆鼻、隆胸；（5）各种矫形及生理缺陷的手术和检查治疗项目，包括但不限于平足及各种非功能性整容、矫形手术费用；（6）各种健美治疗项目，包括但不限于营养、减肥、增胖、增高费用；（7）不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩（含难产）、流产、堕胎、节育（含绝育）、产前产后检查以及由以上原因引起的并发症；（8）包皮环切术、包皮剥离术、包皮气囊扩张术、性功能障碍治疗；（9）除心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官材料费、安装和置换等费用、各种康复治疗器械、假体、义肢、自用的按摩保健和治疗用品、所有非处方医疗器械；（10）耐用医疗设备（指各种康复设备、矫形支具以及其他耐用医疗设备）的购买或租赁费用；（11）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；（12）精神和行为障碍（依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定）、性病；（13）未经我们同意的非现场诊疗，被医院接受诊断和治疗（代诊）而发生的医疗费用；（14）各种医疗咨询和健康预测：如健康咨询、睡眠咨询、性咨询、心理咨询（一般心理问题，如职场问题、家庭问题、婚恋问题、个人发展、情绪管理等）等费用；（15）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（16）被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；（17）被保险人殴斗、醉酒，主动吸食或注射毒品；（18）被保险人在进行符合以下一项或多项标准的高风险运动过程中发生意外事故导致的医疗：运动过程中必然涉及2米以上水深的水面或水下运动，包括但不限于各类、各级别的潜水（见7.27）、自然水域游泳（包括人工湖或人工水库）、跳水运动；?运动过程中必然涉及距离普通正常理解的地面超过10米的高空的运动，包括但不限于跳伞、蹦极、非商业性的驾驶飞机等飞行器飞行、滑翔机或滑翔伞、攀岩（见7.28）等；?运动过程中必然涉及冰面高速运动或雪地高速运动的业余或职业运动竞赛，包括但不限于各类竞速滑冰运动或花样滑冰运动、冰球、滑雪运动；运动过程中进入未经人工开发的区域，包括但不限于各类探险运动和除商业航线飞行外的航空航天活动；各类搏击或军事运动，如武术比赛、摔跤比赛、彩弹射击等仿真枪战运动；?各类特技表演（见7.31）；?除竞走、跑步以外的竞速运动，如赛马、赛车等。（19）由于职业病（见7.32）、医疗事故（见7.33）引起的医疗费用；（20）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车导致交通意外引起的医疗费用；（21）核爆炸、核辐射或核污染、化学污染；恐怖袭击、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（22）不符合入院标准、挂床住院或住院病人应当出院而拒不出院（从医院确定出院之日起发生的一切医疗费用）；（23）被保险人接受实验性治疗，即未经科学或医学认可的医疗；（24）未被治疗所在地权威部门批准的治疗，未获得治疗所在地*府许可或批准的药品或药物；（25）各类医疗鉴定，包括但不限于医疗事故鉴定、精神病鉴定、孕妇胎儿性别鉴定、验伤鉴定、亲子鉴定、遗传基因鉴定费用。符合以下条件之一的相关医疗费用，我们不承担保险责任:未经医生建议自行进行的任何治疗或未经医生处方自行购买药品；虽然有医生处方，但药品不是自开具该处医院购买的（以药品费票据为准）；虽然有医生建议，医院进行的医院收取的（以相关医疗费票据为准）；滋补类中草药及其泡制的各类酒制剂涉及的药品费用；虽然有医生处方，但剂量的超过30天部分的药品费用。
乳腺结节TI-RADS3级就已经无法过平安e生保的智能核保了。
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